Oleh: arantan | Desember 3, 2013

Pemberian penalti untuk pelunasan kredit lebih awal

Tahun 2006 saya mengambil kredit untuk pembelian Yamaha Jupiter MX, tenornya 2 tahun. Setelah mencicil selama setahun, saya mendapat suntikan dana untuk melunasi kreditan motor tersebut. Saya mau menyelesaikan kewajiban saya lebih awal.

Dari pihak yang memberikan kredit, saya diberi perhitungan nilai penalty yang cukup besar kalau saya mau melunasi di tahun pertama, nilainya saya lupa berapa tapi kalau dihitung-hitung totalnya ternyata signifikan juga. Akhirnya dengan berbagai pertimbangan saya putuskan untuk meneruskan saja membayar cicilan dalam jumlah yang ditentukan sampai lunas. Penaltynya cukup besar, menjadikan pelunasan lebih awal tidak menguntungkan.

Kejadian yang sama baru-baru ini juga terjadi di teman yang mau melunasi KPRnya lebih awal karena ada dana baru, dia bingung kenapa juga dia sampai harus mendapat ijin dari pihak yang memberikan kreditan? Dan jika diberi ijin untuk pelunasan dia pun akan kena penalty pula?! Lha mestinya bank happy dong? Duitnya kan dikembalikan lebih cepat? Dasar bank, maunya untung aja!

Pertanyaannya… kenapa?

Kalau di bayar lebih cepat berarti bank ataupun lembaga kredit kehilangan keuntungan dari bunga peminjam. Padahal dari awal baik peminjam dan yang meminjamkan sudah sepakat atas aturan yang berlaku, kedua belah pihak harus sepakat akan tata cara pelunasan kredit.

Selain dari kehilangan keuntungan, para pemberi pinjaman juga tentu harus mencari nasabah baru. Mencari nasabah pun gampang-gampang susah, yang jelas untuk mencari nasabah pun perlu effort lagi, seperti marketing, survey, legal team, yang semuanya dianggap cost oleh pihak peminjam.

Kalau tanya sama orang bank, mereka akan bilang pemberian penalty karena ini punya potensi untuk memberikan gangguan rencana keuangan mereka. Mereka sudah memperhitungkan penghasilan dari pendapatan bunga keseluruhan nasabah bulan depan seberapa besar. Penghasilan tersebut tentu sudah mereka buatkan perencanaannya untuk diseimbangkan dengan biaya operasional seperti gaji karyawan, biaya gedung, marketing dan promosi serta juga biaya pengembangan usaha, buka cabang, ATM dan lain sebagainya. Kalau cuman ada 1-2 nasabah kecil yang ingin melunasi kewajibannya lebih awal tentu tidak akan mengganggu rencana bank, tapi kalau rame-rame bank tentu jiper juga.

Kalau dari sisi nasabah mungkin seperti ini: Lha, kan saya justru lunasi lebih cepat! Enak dong banknya?
Bahwa si bank ketiban duit lebih cepat tentu betul, tapi mereka kehilangan jaminan pemasukkan di bulan berikutnya. Apakah pasti mereka dapat ganti nasabah baru?

Bagaimana dengan azas kemanusiaan! Dasar kapitalisssss!!!
#ea, seperti saya sebutkan di atas, bank juga punya biaya operasional reguler yang dianggap cost dengan pengeluaran teratur. Contoh gaji karyawan, apa bisa si bank bilang ke karyawan mereka, oke hari ini karena ada banyak nasabah yang membayar lunas, bulan ini karyawan juga mendapat gaji lebih banyak, tapi …. bulan depan… ya lihat nanti-nanti yaaaak?! Bisa? Karyawan bank pun juga punya pengeluaran tetap, ada yang sudah berkeluarga, dengan anak yang bersekolah, apakah karyawan banknya bisa nego lagi ke sekolahnya, bulan ini uang sekolah saya bayarkan lebih besar ya! tapi bulan depan… nanti diatur?! Apa bisa bayar semampunya?

Yang paling enak adalah memang cari pihak kreditan dimana nasabah bisa bayar semampunya
Kalau nasabah sedang ada keperluan mendadak, contoh orang tua sakit keras dan butuh dana besar sehingga untuk satu dua bulan dana cicilan terpakai, bank bisa mengerti. 1-2 bulan cicilan bisa berkurang, sebaliknya jika ada dana besar secara mendadak, contoh dapat dana segar dari bonus akhir tahun, jual barang, nasabah bisa membayar cicilan lebih besar… Flexible gitu loh! Ada nggak yah? Ada … tapi bunganya besar, tinggal ada minimum payment saja, yang nilainya sebetulnya sangat kecil.

Dari sisi nasabah, penalti pelunasan awal memang tidak masuk akal. Tapi dari sisi pemberi kredit, mereka ingin agar nasabahnya mengikuti kesepakatan awal, dengan membayar dan mencicil secara teratur sebelum jatuh tempo.

Bisa diterima?

Pertanggal 12 Oktober 2014/ Comment saya tutup.


Responses

  1. Riba oh riba

    • itulah sistem perekonomian yg digunakan kaum yahudi…
      riba

  2. Solusinya? Sebaliknya drpd berhutang, lebih baik menabung. Orang sabar disayang Tuhan.

    • pake logika bos…
      berapa tahun supaya bisa beli rumah cash? harga KPR udah bubble sekarang.

      #eh…

      ane kan bloon… udah ignore aja tentang harga rumah yng bubble…
      😆

      • saat tabungan sudah mencapai target.. harga rumah sudah naik 6x lipat dari rencana awal:mrgreen:
        kalo kpr memang mau ga mau mesti kredit suka ga suka

      • setelah harga rumah naik 6x lipat gak lama bubble nya pecah…

        “booommm…”

        Indonesia krisis moneter yang ke dua x nya, subprime mortgage terjadi abis itu negara menyatakan pailit dan bangkrut kek di Yunani…
        😆

        #eh… ane mah bloon… ignore ajah…:mrgreen:

    • Ini bicara motor atau rumah/tanah?

      • baca artikel nya baik2 om…


        Kejadian yang sama baru-baru ini juga terjadi di teman yang mau melunasi KPRnya lebih awal karena ada dana baru, dia bingung kenapa juga dia sampai harus mendapat ijin dari pihak yang memberikan kreditan? Dan jika diberi ijin untuk pelunasan dia pun akan kena penalty pula?! Lha mestinya bank happy dong? Duitnya kan dikembalikan lebih cepat? Dasar bank, maunya untung aja!

        melipir ke KPR juga tuh…
        di bekasi ada beberapa perumahan 3 tahun lalu harga rumah tersebut cash seharga 50jt, dan sekarang rumah2 tersebut cash harganya 100jt an dengan DP 25-35jt.

        http://www.kaskus.co.id/thread/52a0da6b108b464f0e8b45a1/suku-bunga-bank-udah-naik–bakal-krisis-lagi/
        😆

        *ane bloon sih bro beda lah ama ente yang pintar n jenius n jeli dalam membaca sebuah artikel, tapi mata ane ngeliat ke KPR nya,…

  3. kalo dipikir bener juga😀

    http://awansanblog.wordpress.com/2013/12/01/wow-motornya-amazing-banget/

  4. woh baru tau.
    bukankah pemberi hutang juga tiap hari ada team pemburu hutang?

  5. Ya begitu bunga efektif,jdi pelunasan terlihat lebih besar karena yg dimakan pertama pokok aja..mungkin lebih enak bunga flat, tetapi secara real di indonesia nggk ada bunga flat ( palsu semua)..buat gaji karywan + pemeliharaan gedung dll bisa jg dri funding dll tpi tidk bisa dipungkiri pembiayaan dri kredit untungnya luar biasa ( bunga berjalan terus)…. Saran saya besok2 klo ambil kredit minta aja repayment secedhule dari situ kita bisa melihat sisa pokok + bunga n penalti pelunasan jdi bisa prepair klo pelunasan dipercepat
    Nb: biasa nya kpr paling susah diminta repayment secudhule….

  6. SYUUULITTT..!!!

    bener juga Fatwa Ulama..”Bank beserta perangkatnya..hukumnya HARAMMM..!!!”

    pasti “orang bank” gak bakal terima fatwa ini..bodo achhh..!!

    sebisa mungkin jangan berhubungan dengan bank..walopun kenyataannya sangat sulit dihindari..😦 😦 😦

  7. Saia juga mau kalo ada kekekek…

    http://kobayogas.com/2013/12/02/fakta-dibalik-pilihan-membeli-cbr-150/
    http://kobayogas.com/2013/12/03/modifikasi-kawasaki-z-250-fi-part-2/

  8. Hukumnya wajib klo kata Gwa sih, emang lembaga keuangan / financial emang kudu nerapin penalty biar flow keuangannya ga keganggu..jadi di awal perlu penegasan ke yang pinjem duit klo ada penalty klo kejadiannya di tengah jalan mo dilunasin

  9. setahu saya KPR BTN ada yg tidak kena Penalti… dan saya sudah pernah mengalaminya (pelunasaan di percepat)

    • serius gak kena penalti? BTN nya cabang mana? mempercepat pelunasan untuk berapa thn? thx infonya yah, boleh minta nomer hp nya gak

  10. Ada bro, di Bali namanya LPD, Lembaga Perkreditan Desa, tp milik desa adat.

  11. Pengalaman ane KPR di bank BCA, setelah dua tahun pelunasannya bebas penalty.

    Tapi anehnya waktu kredit mobil di BII Finance, pelunasan setelah dua tahun dikenakan penalty sebesar bunga kredit tersisa…. ini klausul aneh karena kita sama saja membayar cicilan sampai akhir kredit.

    Lesson learned: Sebelum dilakukan akad kredit, lebih baik tanyakan dulu mekanisme pelunasan ada penalty atau tidak… kita bisa tawar disitu mengenai penalty pelunasan

  12. Ane pnya Tenor di A***a Finance smpe 35x & mo percepat tenornya mnjd 24x / 2 thunan malah g bs. Bs jg paling diperpanjang?!? 😦 Dr sini dah terlihat klo sistem ngredit panjang lbh mnguntungkan pihak leasing ktimbang customer :(Pngennya dpt diskon klo bs mlunasi dng cpt ky dlu leasing di P*r* Finance (skarang dah g ad). Tp di A***a Finance ga dapet😦

    # Curcol mode ON

    • gak usah dibayar langsung. tetep cicil aja. kalo A***a hati2 om. janga sampe telat. kalo telat susah keluar nya itu BPKB.
      😉

  13. alhamdulilah belum prnah kredit motor ,lebih baik(scr keuangan)beli cash,biarpun dapetnya seken
    drpada ngasih makan orang2yg kerjaanya cuma duduk2 doang mending beli sesuai kemampuan & kebutuhan

  14. yup seperti itulah sistem ekonomi kapitalis, mulai dari diri sendiri coba menghindari budaya kredit kalau tidak butuh2 banget keperluan primer.

    http://endrixmoto.com/2013/12/03/video-proses-ganti-ban-di-planet-ban/

  15. Itu namanya maju kena mundur kena, sip infonya. Kalau pinjam uang ke bank kalau bisa bayar sesuai jadwal saja karena biasanya ada rewardnya, hehe.

  16. mantab ulasanny, ketika ngaujian kredit bank, biasany ane tnyain dlu ttg ad tidakny penalty.
    bank era kapitalis hidup dr sistem bgin yg udah kdng mengakar, klo pengin brubah total hrs ad revolusi scra global. and then, a can a hight impact n risk

  17. Hmm
    Back2basic aja lah
    Pake uang emas and perak
    Say no to riba
    Beli cash aj
    KaLo blm mampu yaa pake yg ada ajah ..
    .==> 2tak berasep tameng segitiga iklan ufo :p

  18. iya masuk akal kok mas saranto.
    Namanya juga bisnis.
    Pinter2 kita aja, mana barang yang perlu dikredit mana yg cash.

  19. Sippp…

  20. Setuju mas johan.. jangan sampe kebawa emosi karna hasrat yg meluap2 langsung maen kredit dan berharap barang cepet dtg tanpa diperhatikan syarat dan ketentuan yg berlaku..

  21. HARUSNYA GAK USAH DIPINALTI, KAN MAU DIBAYAR LUNAS JUGA, NAMANYA JUGA DAPAT DAN MAMPU UNTUK MELUNASI

  22. Sebaiknya sebagai calon konsumen yg akan ambil kredit ke Bank, harus banyak tanya dan baca perjanjian hutang piutangnya, biar gak kejadian merasa tertipu setelahnya, kalau di awal memang gak setuju, mending pilih nabung dulu, bayar tunai kalau sudah terkumpul.

  23. saya baru tau nih om tentang penalty kalo mau lunasin kreditan.
    thanks infonya. lesson learned-nya, harus baca semua syarat dan ketentuan yah kalo mau ng-kredit. hehehe

  24. Harus pilih-pilih bank nya, mana yang lebih mudah, murah dan baik hati. Murah bunga nya, dan baik hati klo telat2 dikit ga dimarahin. Untuk pelunasan kredit memang semua bank sama kyknya, konsekuensi namanya mereka yg punya uang. Mereka kn membantu kita biar cepet punya barangnya, kecuali mau sabar nabung dulu.

  25. Logikanya adalah dana bank juga merupakan dana pihak ketiga yang harus dibayarkan bunganya…sementara kontrak dana yg didapat dari pihak ketiga juga tidak dapat seenaknya diubah tentu bank gak mau rugi dengan menanggung bunga yang harus dibayarkan kepada pemilik dana …selain itu sistem angsuran kredit biasanya komposisinya adalah di awal bunga besar pokok kecil dan di akhir baru pokok besar bunga kecil ( bunga seperti segitiga terbalik..besar di awal )…yang agak lmyn ya kalu pelunasan akan dilakukan minimal sudah setengah jalan dari tempo kredit ….

  26. Itulah liku-liku jika kita berhutang ke Bank / Leasing aneh juga y, jika kita telat didenda pelunasan cepat juga dikenakan penalti, memang uenaknya harus cash tidak ada embel – embel lain

  27. mmm agak sulit yah, klo dari pihak leasing mungkin kita secara awam memang pasti menguntungkan di banding konsumen itu sendiri kabur tidak membayar hehe, tapi yah klo di hitung secara ekonomi mungkin memang lebih rugi yah,

  28. yah begitu lah kalo jadi org ga punya duit…..hehehe…. tapi kalo ga ngutang juga ga akan punya barang bener ga…

  29. Sekedar info aja ni gan …..pengalaman pribadi …aku ambil mobil baru via bank kkb bca …4 hari kemudian pihak kreditor meng ACC kredit di setujui ..sebelum tanda tangan akad kredit kita musti tanya tanya dulu. Beda kkb bca dengan bca finance klo kkb bca pelunasan dipercepat sebelum satu tahun dikenakan pinalty 750 rb seandainya lebih dari 1 thn hanya pokok hutanngnya aja yg diperhitungkan sedang bunganya tidak….makanya buat agan agan yang mau kredit mobil jangan pake leasing lebih baik pake bank disamping suku bunganya lebih rendah . Memang juga klo bank lebih hati hati dalam menyalurkan kredit mobil ketimbang leasing…seandainya telat bayar juga kasih pemberitauanya sopan dan juga tidak main debt collector,,,hanya pegawai resmi bank aja yang yang datang ke rumah….alhamdulilah sekarang sudah lunas terima kasih buat KKB BCA

  30. Selamat Datang ke Sunny Kristus Loan Fund, kami memberikan pinjaman dari segala jenis. jika
    Anda membutuhkan pinjaman mendesak silakan hubungi kami sekarang untuk pinjaman Anda dengan
    persetujuan instan untuk suku bunga hanya 2%.
    FORMULIR PENDAFTARAN
    Nama ………..
    Negara ……..
    Jumlah ……..
    NOMOR ………
    Alamat ……..
    Durasi …….
    Tujuan ……..
    Email: sunnychristloanfund@gmail.com
    Direct Line: +919654986437

  31. ada om.. untuk pembayaran flexyible biasanya di bali daerah…
    jadi ada minimumnya brapa.. tanpa maksimum..
    kayanya seperti itu sih


Kategori